4月25日，360金融發布2019年第一季度“中國城市信用50強”排行榜。榜單顯示，上海、蘇州、嘉興、無錫、北京五個城市用戶綜合信用評分位列全國城市TOP5。

公開資料顯示，該榜單是基于Argus智能風控系統反欺詐審核的360借條申請用戶量，AI評分模型對用戶信用大數據脫敏分析，根據均值高低統計全國各省市信用情況，加權選取信用評分，提取了前五十名的城市進行公布。

除了公布上述50強城市外，360金融也將我國23個省、5個自治區、4個直轄市、2個特別行政區的用戶信用分值進行加權平均計算，其中上海、北京、浙江、天津、江蘇的用戶信用評分領跑全國。整體來看，南方城市用戶信用評分略高，沿海城市如上海、浙江、天津、江蘇、山東、福建的用戶信用評分表現亮眼。

大數據智能發掘用戶信用價值

公開資料顯示，作為一家連接“用戶和金融機構”的金融科技平臺，360金融建立了廣泛而深入的大數據庫。基于海量的用戶數據，360金融建立了全流程線上的服務架構和風控體系，并獨創了一套Argus的大數據智能風控系統。

截至2018年12月31日，360金融累計授信用戶達到1254萬人，歷史通過360金融服務獲得貸款的借款用戶高達828萬人。這些用戶的信用如何？符不符合金融機構的放款條件？都能通過Argus智能風控引擎的風控黑科技得到公允的評價。

360金融風控負責人介紹，Argus智能風控引擎由數據層、模型層和策略層組成，反欺詐模型目前有近200個，復雜關系網絡分析目前已能做到3秒鐘之內更新全量數據，同時還能透過數據表象挖掘到更深層次的關系，辨識出一些隱蔽性很強的欺詐團伙。 一個借款用戶申請進入智能風控系統后，系統內會針對每個用戶生成一個專屬信用評分，這個評分將為該用戶能否成功借款，利率定價如何提供參考依據。97%左右的交易和申請都是通過系統自動審核。

上述負責人提到的信用分，即是中國城市信用排行榜的數據支撐。而他所提到的“大數據、AI信審模型”等黑科技，對于用戶信用狀況的精準預測和管理，亦是金融科技公司賴以生存的核心優勢壁壘。除了Argus智能風控引擎外，還自主研發了宇宙魔方（Cosmic Cube）定價引擎、Cloud Bank系統等，從而構建了基于人工智能的風控全流程體系，能夠自動化實現反欺詐和信用評估。憑借數據智能風控技術，360金融實現了更好的用戶風險區分，從而更為高效地管理風險、預防欺詐。截至2018年12月31日，平臺用戶超過90天逾期率保持在0.92%左右。

以金融科技推動信用體系建設

國家信息中心主任程曉波曾在2018年中國城市信用建設高峰論壇上表示，“隨著社會信用體系進程的加快，城市信用建設工作將在深度和廣度上不斷拓展，監測評價的領域和范圍也隨之不斷延伸。城市信用監測評價工作將在現有基礎上不斷完善城市信用監測分析的辦法，從而優化迭代監測指標和評價模型，更加全面、科學、及時地評價城市的信用狀況。”

短期來看，諸如360金融中國城市信用排行榜單一類的監測評價，雖然是非政府披露的城市信用評測。但從推動城市信用體系建設的角度來看，城市信用數據的分析挖掘、信用城市的評選發布、公眾輿論的引導等方面的工作，是非常有意義的。

360金融相關負責人告訴記者，“金融科技技術的日益提升，是推動城市信用體系建設非常有力的抓手。希望360金融的城市信用榜單能夠成為政府、企業、公眾了解城市信用狀況的窗口。我們致力于成為有技術、有情懷、有擔當的企業，為我國信用體系建設不遺余力的貢獻我們力量”。