12月12日，中國銀聯正式發布了“銀聯二維碼支付標準”。“銀聯二維碼支付標準”主要包括《中國銀聯二維碼支付安全規范》和《中國銀聯二維碼支付應用規范》兩個規范。

　　此外，銀聯官方透露，銀聯二維碼支付標準有四大特色：堅守銀行卡支付四方模式、采用支付標記化(Token)技術、可互聯互通、兼容國際標準。

　　首先，遵循現有銀行卡支付的四方模式，以支付安全為底線，確保持卡人賬戶、資金等關鍵要素的安全。銀聯二維碼支付基于卡組織的四方模式，與實體銀行卡支付的差異僅在于支付信息交互方式的變化，其后臺賬戶仍基于實體銀行卡賬戶。正因為仍舊基于銀行卡賬戶，不存在因資金沉淀在虛擬賬戶帶來金融風險，消費者資金安全更有保障。此外，商業銀行可以獲取與傳統銀行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息，有利于風險識別管控和客戶關系管理；

　　其次，采用支付標記化(Token)技術，確保支付安全。銀聯二維碼支付以支付安全為底線，通過制定統一的技術安全機制，確保持卡人賬戶、資金等關鍵要素的安全性。采用支付標記化(Token)技術對賬戶敏感信息進行保護，確保賬戶信息在存儲、處理和傳輸過程中的安全性，防止發生賬戶信息泄露的風險；

　　第三，相同場景下技術模式統一，可以互聯互通。在相同的二維碼支付場景采用統一的技術方案和模式，實現不同機構之間的業務互聯互通，確保用戶使用體驗的一致性；

　　第四、兼容相關國際標準。預留技術擴展性，未來可通過擴展實現對二維碼支付相關國際標準的兼容，確保今后境內和境外二維碼支付業務的跨境互聯互通。

　　首先恭喜銀聯新項目上線，然后，一個大坑又開始出來了，許多問題隨之而來。

　　四方模式的堅守，銀聯需要更多智慧

　　銀聯二維碼支付標準特色中，第一提及的就是立場問題，堅守卡組織的四方模式，在最近的各種Pay模式，信用產品創新開發（京東白條），銀聯合作共贏思路得到了各方的支持。

　　在二維碼支付標準的推廣中，銀聯對于四方模式的堅守更要謹慎，避免類似銀聯商務一樣即是裁判又是運動員的各方質疑。做標準的同時，做產品需要謹慎，目前對于C端產品，銀聯錢包是最可能優先嘗試銀聯二維碼支付標準，保持中立，避免與銀行的摩擦需要更多智慧。

　　互聯互通，需要合作各方

　　在前不久，銀聯向非金機構發出了《關于商請合作推進銀聯卡二維碼支付產品及相關標準規范的函》，希望第三方支付也能夠加入銀聯的標準陣營。但目前的市場情況上來說，“傲慢”的支付寶與微信可能不會認可銀聯，贏得較小第三方支付的認可將會是重點。

　　另外，銀行方面，在已經推出二維碼支付的銀行中，除了民生銀行，工行、建行等大行均未加入銀聯標準。如何說服大銀行，實現銀行業二維碼支付標準的同樣是一個問題。

　　產品線需要更加清晰

　　在整個2016年，云閃付都像是“薛定諤的貓”一樣，概念飄忽。如果說云閃付，繼承了閃付的非接定義，那么二維碼支付帶來的顛覆，需要銀聯有足夠的營銷智慧向市場解釋，進而獲得市場的認可。

　　目前，銀聯云閃付的官方解釋是“銀聯云閃付是銀聯移動支付新品牌，支持智能手機、可穿戴設備及銀聯IC卡的支付。”雙12的營銷口號也是“一揮即付”，從單一的揮向揮掃混合的轉變，云閃付品牌形象經受較大考驗。

　　二維碼支付標準歷程

　　2014年3月：央行通知緊急暫停條碼、二維碼支付。

　　2014年7月：眾多媒體爆料，銀聯將推二維碼，但是銀聯予以否認。

　　2015年3月：騰訊CEO馬化騰透露銀聯已經制定二維碼標準，且騰訊在跟進。

　　2016年7月中旬：銀聯旗下媒體《金卡生活》報道，銀聯擬將二維碼這一種交互方式充實到“云閃付”產品系列中，作為非接支付的補充。

　　2016年7月下旬：央行支付結算司下發通知，正式承認二維碼支付地位。

　　2016年11月：中國銀聯向各非金支付成員發出《關于商請合作推進銀聯卡二維碼支付產品及相關標準規范的函》，正式邀請非金支付機構共同參與研究和推進銀聯卡二維碼支付產品相關工作。

　　2016年12月12日：銀聯正式發布“銀聯二維碼支付標準”。

　　中國銀聯有關負責人就“銀聯二維碼支付標準”答記者問

　　以下為中國銀聯有關負責人就銀聯二維碼支付標準相關問題發布答記者問。

　　一、中國銀聯為什么要推出“二維碼支付標準”？

　　答：中國銀聯作為卡組織，一直以來都在聯合境內外產業各方積極研究、探索包括NFC、二維碼、藍牙在內的各種支付交互方式。隨著中國移動支付市場的快速發展，中國銀聯已經聯合各大商業銀行、手機廠商等產業相關方共同推出“云閃付”。目前云閃付已發布的系列產品主要應用了非接支付相關技術。

　　同時，我們也關注到移動支付正呈現出多元化發展的趨勢，小微商戶與持卡人的支付需求也涵蓋多個層次。當前市場上，二維碼支付已逐漸普及，銀聯的發卡、收單成員機構、銀聯卡的用戶對于這一支付交互方式的推廣與應用都有一定的需求，但跨行之間互聯互通的市場需求并未得到很好的滿足。為此，在成員機構的共同推動之下，中國銀聯正式發布“銀聯二維碼支付標準”，希望為成員機構推廣相關產品與服務，以及為銀聯卡持卡人用卡提供更加豐富多樣的選擇，支撐銀聯二維碼支付業務有序發展。

　　二、銀聯發布的二維碼支付標準包含哪些內容？

　　答：“銀聯二維碼支付標準”主要包括《中國銀聯二維碼支付安全規范》和《中國銀聯二維碼支付應用規范》兩個規范。

　　1、《安全規范》從安全方面對二維碼受理設備、手機客戶端、后臺系統等提出了具體安全要求，確保支付過程中賬戶信息及支付資金的安全性，對下一步銀聯及銀行設計和開發二維碼產品提供了安全相關的標準依據。

　　2、《應用規范》定義了二維碼支付的應用場景和基于數字簽名的安全機制，提出了適用于金融支付的二維碼應用數據元，對下一步銀聯及銀行設計和開發二維碼產品中的二維碼編碼方案提供了可參照的標準依據。

　　三、相比市場上部分機構已經在推廣應用的二維碼支付，銀聯二維碼支付標準有什么特色？

　　答：銀聯二維碼支付主要有以下四方面特色：

　　首先，遵循現有銀行卡支付的四方模式，以支付安全為底線，確保持卡人賬戶、資金等關鍵要素的安全。銀聯二維碼支付基于卡組織的四方模式，與實體銀行卡支付的差異僅在于支付信息交互方式的變化，其后臺賬戶仍基于實體銀行卡賬戶。正因為仍舊基于銀行卡賬戶，不存在因資金沉淀在虛擬賬戶帶來金融風險，消費者資金安全更有保障。此外，商業銀行可以獲取與傳統銀行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息，有利于風險識別管控和客戶關系管理；

　　其次，采用支付標記化(Token)技術，確保支付安全。銀聯二維碼支付以支付安全為底線，通過制定統一的技術安全機制，確保持卡人賬戶、資金等關鍵要素的安全性。采用支付標記化(Token)技術對賬戶敏感信息進行保護，確保賬戶信息在存儲、處理和傳輸過程中的安全性，防止發生賬戶信息泄露的風險；

　　第三，相同場景下技術模式統一，可以互聯互通。在相同的二維碼支付場景采用統一的技術方案和模式，實現不同機構之間的業務互聯互通，確保用戶使用體驗的一致性；

　　第四、兼容相關國際標準。預留技術擴展性，未來可通過擴展實現對二維碼支付相關國際標準的兼容，確保今后境內和境外二維碼支付業務的跨境互聯互通。

　　四、銀聯的二維碼支付與“云閃付”是什么關系？

　　答：銀聯聯合成員機構推出的二維碼支付產品將是“云閃付”產品系列之一，作為現有非接支付類產品的補充。只要監管認可、產品技術較為成熟，安全風險可控，且通過相關檢測認證，未來還可能會有更多的交互方式，納入“云閃付”的產品體系。

　　五、銀聯下一步的產品推出與市場推廣計劃如何？將如何與已經開展二維碼支付業務的機構競爭？

　　答：“銀聯二維碼支付標準”的發布是銀聯作為銀行卡轉接清算組織，為市場需求方提出“互聯互通”技術解決方案的重要舉措，也是銀聯聯合成員機構推廣與應用二維碼支付的第一步。后續還將陸續發布配套的業務規則和產品方案等，搭好平臺，做好服務，聯合商業銀行以及其他成員機構，共同為持卡人提供更多低成本、安全、便捷的支付選擇。我們也期待在參與市場競爭的過程中，不斷創新發展，不斷學習借鑒，不斷提升自身效率。

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