中國的移動支付的普及率，便捷性，冠絕全球。

新加坡的李顯龍總理就在國民大會上呼吁，學習中國好榜樣，大力發展本地的移動支付。話說在政府的呼吁下，新加坡本地企業執行力還可以。忽如一夜春風來，新加坡街邊收款二維碼明顯多起來了。政府力推的paynow，打車軟件主導的grabpay，本地支付平臺fomopay，等等，當然也有中國的微信和支付寶。

但實際上，根據我的觀察，在正常結算過程中，使用移動支付的，可能連20%都沒有。而且最多的是來自中國的游客，畢竟他們可以無障礙使用微信和支付寶。

當然，用戶習慣是一方面的原因，缺乏通用型掃碼工具也是一方面的原因，畢竟中國的支付寶和微信已經是基本手機標配的國民APP，而新加坡的一些支付工具，尚不能做到如此通用。

但實際上，還有其他的原因會阻礙這一進程，前幾天跟國內的朋友吃飯，餐廳明明支持支付寶，但結賬的時候我還是義無反顧的用了本地信用卡，理由很簡單，豐厚的里程回報。

中國也有信用卡羊毛黨，也有信用卡的一些積分里程的玩法，但實話說，并不足夠普遍，具有優質回報的信用卡，相對持卡門檻較高，回報的力度也不夠大。而在發達國家，信用卡的線下業態，帶給忠誠持卡者的回報率，可以說是大部分國人想象不到的。

比如在新加坡，申請信用卡，選擇的依據，和中國完全不同，有個叫做moneysmart.sg的網站，你會看到信用卡的欄目里，是按照你的用途區分了諸多目錄，諸如現金回饋，超市，加油，里程，在線購物等等。很多人日常會申請多張信用卡，比如我自己，加油用的信用卡，超市購物的信用卡，在線支付的信用卡，海外出行的信用卡，都是獨立的。為什么？

不同的回報率，超市聯名的信用卡，在指定超市購物，有6%-8%個點的返利回報。里程卡用于在線支付和日常開銷，按照里程價值回報率能夠達到3-5%，特定條件下甚至可以達到15%-20%（指定的網站入口購買旅游產品，比如我們熟知的booking.com，也有這種里程信用卡合作入口，與非持卡用戶完全同樣的價格產品，獲得超過10%價值的里程回報）。加油卡更夸張，指定加油站連鎖的合作卡，加油的折扣最高能達到20%。等等等等。

這種線下業態合作的回報率，真的不是一個小數字。對用戶的支付選擇的影響，還是相當大的。比如每個車主，都會辦一個加油連鎖的合作卡，大部分家庭主婦，都會申辦超市的合作卡，這些卡的申辦門檻是極低的。你讓這些人轉為移動支付，從利益驅動因素來說，基本不可能。

而類似微信，支付寶這樣的移動支付產品，雖然也會綁定信用卡，但實際上并沒有做到如此豐富的線下業態合作回報。為什么目前做不到？因為兩點

1、中國的所有支付體系里，支付傭金比例都非常低，包括信用卡，遠低于國際水準，海外的信用卡支付通道傭金往往在1.5-3%之間，所以業態合作的操作空間大，而中國的支付通道傭金行情在千分之幾，往往低于國際行情的1/5。所以這里操作空間極為有限。

paypal 3.5%的傭金，消費者投訴幾乎百分百站在消費者這邊，這是海外正規線上支付平臺行情。算算微信支付傭金多少？低的不值一提有沒有。

很多人并不知道支付傭金極低是非常關鍵的國情因素。

2、類似微信，支付寶這樣的第三方支付平臺，與信用卡合作的時候，其實存在較大的風控風險，早期支付寶也遭遇過羊毛黨的信用卡套現問題，這種業態合作如果存在較大利益，稍微不小心就會成為套現獲利漏洞。作為信用卡和銀行，也會非常謹慎和斟酌。

這里可能需要解釋一點，就算微信綁定的是某信用卡，消費支付的時候走的是微信的支付通道，而不是信用卡支付通道，微信再從信用卡劃款，但這個過程，微信所能拿到的傭金差是極低的，也就是說微信很難給出業態合作的讓利空間，而信用卡本身與商家的合作，并不會體現在微信的扣款中，更不會授權給微信享有同等權益。

目前而言，反而是不發達國家和地區（信用卡普及率低，甚至銀行卡普及率都不高），對移動支付的渴求和支持更容易一些。比如印度，移動支付的發展速度是相當驚人的。

發達國家的信用卡體系與業態合作的深度，所帶給持卡用戶的利益綁定，短時間內，靠移動支付的便捷性，基本上是無法顛覆的。

現在有些支付平臺希望在海外攻城略地，希望重現中國模式，那么我希望能夠認識到這一點，深耕本地線下消費的業態合作，找到一些合作讓利手段，才有可能闖出一條路來。不要沉浸于國內已經取得的成就，所謂國情不同，很多時候，不是一句空話。

當然，一些欠發達地區，也有其不同的國情特殊性，因為我接觸不多，不敢妄言，但真的，本地化不是一句口號，需要多做調查，多聽聽本地人的意見和建議。

那么本文是基于個人與不同做支付業務的朋友溝通，以及個人生活體會整理而成，可能有不夠專業和嚴謹的地方，歡迎批評指正。

多說幾句，中國目前有不少出海從事支付業務的團隊，國內做線下支付整合平臺的，最后基本上都靠吸粉抽獎變現了，傭金根本養不活團隊。

線上支付平臺的，很多是靠現金貸和p2p養活，然后基本上客戶被團滅了。

但出海也分了，想賺高傭金，就玩高風險，很多各種給博彩，黑五類和那種騙子電商做支付的，或者跟著出海的現金貸走，但這種后面銀行會很不爽，會有大量的客戶投訴，信用卡拒付等等。

最近聽到個未核實的案例，有個專門給海外黑灰產做支付的平臺，老板黑吃黑，卷了幾個億跑路了。關鍵是那個老板我還認識，以前還請我喝過咖啡的，因為我不好酒局不好夜場，所以后來人家再也不理我了，所幸再也沒理我。

（來源：微信公眾號“caoz的夢囈”，作者 caozsay）